Как начислять проценты по кредиту. Формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита
На современном рынке кредитования представлено множество банков. Оформить кредит можно на любую покупку: от бытовой техники до квартиры. Одним из основных показателей в кредитном договоре является процентная ставка. От нее зависит сумма переплаты по заемным средствам. Чем ниже процентная ставка, тем меньше, соответственно, будет сумма переплаты. Но, как рассчитать проценты по кредиту? Какую формулу применяет банк и как выгодно пользоваться кредитным договором, расскажем в этой статье.
Что такое кредит?
В кредитном договоре, как правило, участвуют два основных действующих лица. Это банк и клиент. Клиент подписывает договор, из которого следует, что заемщик просит его профинансировать на определенных условиях.
Каждый кредитный договор оформляется на условиях платности, возвратности и срочности. Платность означает, что заемщику банковская организация выдает деньги под определенный процент, на чем банк и зарабатывает.
Возвратность говорит о том, что клиент должен вернуть всю сумму займа, включая проценты за фактическое пользование кредитными средствами. А к срочности относятся определенные сроки выплат, которые нарушать не рекомендуется, так как последуют штрафные санкции.
Оформить договор можно как на товар, квартиру, так и просто взять наличные. В связи с этим выделяют три основных направления:
- Автокредитование.
- Ипотека.
- Потребительское кредитование.
Также можно выделить целевые и нецелевые займы, но все это лишь общие обозначения. Самое главное в кредитовании – это ставка по кредиту, на основании которой и производится расчет процентов.
Для того чтобы хорошо ориентироваться в банковских предложениях по кредитным договорам, важно самому уметь рассчитывать проценты по кредиту. Это позволит оценить общую стоимость кредитования и найти оптимальные предложения. Для того чтобы понять, как рассчитать кредит самостоятельно, необходимо разобраться в некоторой банковской терминологии.
Ссудная задолженность
Это одно из основных понятий. Также ссудную задолженность часто называют телом кредита или суммой основного долга. Это та часть денежных средств, которой банк финансирует клиента. Стоит учитывать, что в сумму основного долга могут входить дополнительные услуги, такие как страхование и СМС-информирование.
От суммы ссудной задолженности будут зависеть проценты по кредиту. Так как годовая процентная ставка по кредиту начисляется как раз на сумму основного долга.
Разберем пример. Допустим, вы оформили кредит на 15 000 рублей, помимо этого – услугу страхования жизни и здоровья на 2 000 рублей и СМС-информирование на 800 рублей. Итого сумма кредита составит 17 800 рублей. Это та сумма, на которую банк будет начислять проценты.
Но по мере выплаты ежемесячных платежей тело кредита будет уменьшаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму основного долга.
Процентная ставка
Проценты по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от тела кредита, которую банк предлагает клиенту за обслуживание кредитного договора. В разных видах кредитования сумма процентов различается.
Для ипотечных договоров ставка варьируется от 10 до 15%, что значительно ниже, чем для потребительских кредитов (около 20 -40%). Это объясняется тем, что тело кредита в ипотеке значительно выше, чем, например, в кредитовании на бытовую технику.
Ежемесячный платеж – это сумма, которую клиент соглашается выплачивать на ежемесячной основе. Он состоит из суммы основного долга и процентов по кредитному договору. Такой платеж может быть аннуитетным, т. е. одинаковым на протяжении всего кредита, за исключением самого последнего платежа.
Или дифференцированным, в котором установлена фиксированная величина ссудной задолженности, но при этом сам платеж уменьшается по мере выплаты кредита.
Ознакомившись с основной терминологией, мы теперь сможем понять, как провести вычисления кредита самостоятельно. Во всех банках применяется единая формула расчета процентов по кредиту. Она выглядит следующим образом:
Проц. = Осн. долг * Проц. став. * Факт. дн / Дн. год, где:
- Проц. – проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;
- Осн. долг – остаток суммы основного долга;
- Проц. став.
- Факт. дней – фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;
- Дн. год – общее количество дней в году.
- Сумма финансирования: 18 200.
- Страхование: 1 000.
- СМС-информирование: 800.
- Процентная ставка: 20%.
- Ежемесячный платеж: 3 000.
- Дата оформления договора: 1 мая.
Исходя из параметров, общая ссуда (сумма основного долга) будет 20 000 рублей (18 200 + 1 000 + 800). На нее и начинают рассчитываться проценты в первый месяц. Подставляем значения в формулу и высчитываем проценты за май:
Проц. = 20 000 * 20% * 31 / 365 = 339 рублей 73 копейки. Это та сумма процентов, которая войдет в ежемесячный платеж за май. А саму выплату необходимо будет произвести до 1 июня. Построим таблицу графика погашения:
Как видно из таблицы, в ежемесячный платеж вошли проценты за май, которые рассчитываются от первоначальной ссудной задолженности. При этом тело кредита уменьшилось. Высчитать значение достаточно просто: 20 000 – 2 660,27 = 17 339,73. Теперь же процентная ставка по кредитам и займам будет начисляться на меньшую сумму ссудной задолженности. Продолжаем считать годовые проценты по кредиту:
Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублей 04 копейки. Размер процентов, которые войдут в ежемесячный платеж за июнь. Выплачиваем, соответственно, до 1 июля. Продлим наш график платежей.
Дата платежа | Основной долг | Проценты | Остаток суммы основного долга |
|
Тело кредита продолжает уменьшаться: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Какую закономерность можно заметить? С каждым месяцем в ежемесячный платеж входит все больше суммы основного долга и все меньше процентов. Таким образом, кредитные договоры построены так, что в первые месяцы банк получит наибольшую прибыль.
А ближе к завершению срока кредитования сумма переплаты, входящая в ежемесячный платеж, будет незначительна. И заемщику, чтобы максимально сэкономить денег, необходимо как можно быстрее погасить всю задолженность. Это лишь пример, как рассчитывается кредит. Необязательно все считать самостоятельно, банки предлагают сервисы в виде , которые построят подобный график платежей за считанные секунды.
Как сэкономить на кредите?
В данном случае услугой будет являться кредит, поэтому дополнительные условия, такие как страхование или СМС-сообщения, являются необязательными, за исключением страхования имущества при ипотеке или страхования залога при автокредите. Поэтому, не включив дополнительные услуги, можно уменьшить тело кредита.
Во-вторых, не стоит подписывать первое же попавшееся предложение. Следует изучить рынок и выбрать тот кредитный продукт, по которому процентная ставка наиболее низкая. Так как сумма переплаты считается исходя из процентной ставки.
В-третьих, необязательно оплачивать так, как указано в графике платежей. По-возможности следует вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом будет быстрее уменьшаться сумма основного долга, что позволит также уменьшить переплату.
Часто банк не хочет списывать всю поступившую сумму на счет. А списывает только ежемесячный платеж. Поэтому придется каждый месяц уведомлять банк о том, что вы собираетесь совершить частичное досрочное погашение.
В-четвертых, необходимо ознакомиться с бесплатными способами внесения денег на счет. Ведь, некоторые банки просто не обладают собственными кассами и предлагают оплачивать кредиты через сторонние организации. А за это будет дополнительно взиматься комиссия.
Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно - заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.
Рассчитайте свой кредит самостоятельно
Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.
Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.
Процентная ставка
Процентная ставка - это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам "с улицы". Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.
Тип ежемесячного платежа
Ещё один параметр, влияющий на результат расчета - вид платежа. Аннуитетный - это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный - это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа - аннуитетный.
Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.
Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой . Полученная разница составляет его доход.
Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФ
Центрального банка страны
. На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования»)
11% годовых
. Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вклад
депозиты
с процентной ставкой выше этого значения. Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.
Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.
Как рассчитать сумму, которую получит вкладчик, если проценты причисляются в конце срока депозита
Годовые вклады
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:
за год: 5000 рублей составляет 100% x рублей составляет 9% x=5000*9/100=450 рублей за два года: 450 рублей за 1 год x рублей за 2 года x=450*2/1=900 рублей 5900 рублей вкладчик получит в конце срока * Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. .Месячные вклады
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:
за год: 5000*9/100=450 рублей за 90 дней: 450 рублей за 365 дней x рублей за 90 дней x=450*90/365=110 рублей 96 копеек 5110 рублей 96 копеек вкладчик получит в конце срока * 365 — это . В високосный год их будет 366. .Калькулятор вычисления процентов по вкладу
| дата | приход | сумма на счёте |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
* проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем поступления денег в банк, то есть с (Статья 839 Гражданского кодекса РФ).
Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока
Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.
Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.
Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:
за год: 5000*9/100=450 рублей за 30 дней: 450*30/365=36,986 рублей остаток спустя 30 дней: 5000+3000=8000 рублей пересчёт за год: 8000*9/100=720 рублей за оставшиеся 60 дней: 720*60/365=118,356 рублей Итого сумма процентов: 36,986+118,356=155 рублей 34 копейка Общая сумма, которую получит вкладчик: 5000+3000+155,34=8155 рублей 34 копеекКалькулятор вкладов с пополнением
| внести | ||||
| дата | приход | расход | сумма на счёте | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»
Проценты могут выплачиваться:
- общей суммой при [окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.
- общая сумма дробиться на части и выплачивается ежемесячно, ежегодно. Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:
- с указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть "жить на проценты".
- капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу . Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад. Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями. Этот совет не распространяется на вклады, где по условиям договора возможно частичное снятие в размере капитализированных процентов.
Формула расчёта вклада с капитализацией
S = s × ⎛ ⎝ 1 + P×d 100×D ⎞ ⎠ n S — итоговая сумма, которую получит вкладчик, s — первоначальная сумма, P — годовая процентная ставка, d — количество календарных дней в периоде, D — количество дней в календарном году, n — количество капитализацийПример расчёта процентов по вкладу с капитализацией
1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06 Обратимся к таблице выше:
- 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
- 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
- 31 день будет в марте и мае.
Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки
Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.
Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Облагаются ли проценты по вкладам налогом? Какие вклады облагаются налогом?
Предполагаю, что может прозвучать вопрос о налогах, почему не сделан соответствующий калькулятор.
Обратимся к закону (статья 214.2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года: 8,25% + 5% = 13,25% ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов , то ставка вклада минус 13,25% на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога. Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.
На практике же никто не ставит процент, выше 13,25%:
Выдавая клиенту график платежей по кредиту, банки, как правило, никогда не объясняют, как они рассчитываются. «Ф.» приводит формулы, которые позволят заемщикам проверить правильность сделанных выкладок.
Обычно банки предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и выплаты по фактическому остатку. В первом случае клиент ежемесячно уплачивает одинаковые суммы, включающие в себя сумму долга и проценты, во втором суммы выплат разные: долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности. Для того чтобы узнать, каковы будут суммы ежемесячных выплат, банки применяют аннуитетную формулу, которая выглядит следующим образом:
Аннуитетный платеж = (СК X ПС/12)/(1-1/(1+ПС/12) М)
Где СК- сумма кредита
ПС - ежемесячная процентная ставка
M - количество платежных периодов (месяцев).
Таким образом, если размер кредита составит 200 тыс. рублей, процентная ставка 21% годовых, а срок кредита 1 год, то ежемесячный аннуитетный платеж будет равен 200X(0,21/12)/(1-1/(1+0,21/12) 12 = 18,62 тыс. рублей. Общий размер выплат по кредиту, по окончании его срока, составит: 18,62X12=223,48 тыс. рублей.
«При аннуитетных выплатах фиксирована сама сумма, которую клиент вносит в банк. Она состоит из основного долга и процента. По мере истечении срока ссуды доля процента постепенно уменьшается, а основного долга увеличивается. За счет этого платежи получаются равными», - комментирует начальник управления продвижения розничных продуктов Пробизнесбанка Марина Жукова.
При расчете помесячных выплат по фактическому остатку, сумма кредита делится на весь его срок, и проценты прибавляются к остатку основного долга, который клиент еще не погасил. Формула их расчета такая:
Платеж по фактическому остатку = (СК/М) + ОСС X ПС/12
ОСС - остаток задолженности по кредиту
В нашем примере за первый месяц клиент заплатит: (200/12)+(200X0,21/12)= 20,16 тыс. рублей, за второй: (200/12)+(200 -16,66)X(0,21/12)=19,87 тыс. рублей (см. таблицу).
Номер месяца | Общий платеж, тыс. руб. | Состав платежа по кредиту | Остаток основного долга, тыс. руб. |
|
Сумма основного долга, тыс. руб. | Начисленный процент, тыс. руб. |
|||
20,16 | 16,66 | 3,5 | 183,34 |
|
19,87 | 16,66 | 3,21 | 166,66 |
|
19,58 | 16,66 | 2,92 | 150 |
|
19,29 | 16,66 | 2,63 | 133,33 |
|
16,66 | 2,34 | 116,66 |
||
18,7 | 16,66 | 2,04 | 100 |
|
18,42 | 16,66 | 1,75 | 83,33 |
|
18,13 | 16,66 | 1,47 | 66,66 |
|
17,83 | 16,66 | 1,17 | ||
17,54 | 16,66 | 0,88 | 33,33 |
|
17,25 | 16,66 | 0,59 | 16,66 |
|
16,96 | 16,66 | 0,3 | 0,0 |
|
Полная сумма, которую выплатит клиент после погашения кредита, будет равна 222,75 тыс. рублей.
Получается, что переплата по кредиту, который погашается ануитетными платежами, будет больше, чем по ссуде с уменьшающимися взносами - 23,48 тыс. рублей против 22,75 тыс. рублей. Однако банки не дают клиентам возможности выбирать способ погашения кредита. Большинство из них применяют как раз более дорогой для заемщика и выгодный для себя аннуитетный вариант. С другой стороны, клиенту удобнее платить ежемесячно одинаковую сумму, чем каждый раз искать в графике платежей необходимый размер взноса.
В случае досрочного погашения части кредита ежемесячный платеж клиента пересчитывается. Например, если кредит был выдан на один год на сумму $10 тыс. под 10% годовых и погашается по фактическому остатку, а на 6-м месяце был сделан дополнительный платеж в размере $2 тыс., то схема пересчета будет выглядеть следующим образом:
ОСС=СК-СДП-ДП
СДП - часть основного долга, которую клиент уже выплатил
ДП - дополнительный платеж.
Далее на основе полученного результата по обычной схеме рассчитываются ежемесячные платежи. В нашем случае остаток задолженности по кредиту составит: 10-(10/12)X6)-2)=10-5-2=$3 тыс. Таким образом, график платежей по кредиту, равному $3 тыс. на 6 оставшихся месяцев, будет выглядеть следующим образом:
Номер месяца | Общий платеж, $ | Состав платежа по кредиту | Остаток основного долга, $ тыс. |
|
Сумма основного долга, $ | Начисленный процент, $ |
|||
525,00 | 500 | 2,5 |
||
520,83 | 500 | 20,83 | ||
516,67 | 500 | 16,67 | 1,5 |
|
512,50 | 500 | 12,50 | ||
508,33 | 500 | 8,33 | 0,5 |
|
504,17 | 500 | 4,17 | 0,0 |
|
При досрочном внесении части долга общий размер переплаты по кредиту сократиться: с $541 до $434.
«При внесении досрочного платежа при аннуитетном погашении возможно два варианта перерасчета, - комментирует начальник отдела розничных продуктов Международного промышленного банка Алексей Кравец. - В первом случае непогашенная сумма кредита разбивают на оставшийся срок, в результате чего заемщик вносит ежемесячно меньшую сумму. Во втором случае сумма платежей остается неизменной, но сокращается срок погашения ссуды».
Для того чтобы пересчитать либо количество месяцев, либо размер нового ежемесячного платежа, необходимо выяснить состав тех платежей, которые уже были сделаны (т.е. количество процентов и основного долга в каждом). Это делается для того, чтобы узнать какова сумма основного долга, погашенная клиентом.
Для этого используют так называемую рекуррентную формулу. Для начала нужно вычислить, какой процент клиент погасил в первом месяце. Это делается так:
Выплаченный процент =(СК X ПС X ДМ)/КДВГ
ДМ - количество дней в месяце, следующим за платежом
КДВГ - количество дней в году
Предположим, что кредит на $10 тыс. был взят в декабре, процентная ставка равна 10% годовых, кредит выдан на 12 месяцев. Таким образом, сумма процентов, которую выплатил клиент за первый месяц, составляет: ($10000X0,1X30)/365=$82. Затем необходимо узнать размер основного долга, погашенного в первом месяце. Для этого нужно вычесть сумму процента из ежемесячного платежа. В нашем случае ежемесячный платеж составляет $879 (рассчитывается по аннуитетной формуле). $879-$82=$797.
Для получения аналогичных данных по последующим месяцам рассчитывают задолженность после погашения кредита в первом платежном месяце. Она вычисляется так:
Задолженность=СК-СОД
СОД - сумма основного долга, погашенного в первом месяце.
В нашем случае: $10000-$797=$9,2 тыс. Сумма процентов, которую клиент погасит в этом месяце, внеся $879 ежемесячного платежа, составит (9200X0,1X31)/365=$78. Основной долг будет равен $801. Задолженность на второй месяц будет равна $9200-$801=$8,4 тыс. и так далее.
Теперь предположим, что на 6 месяце клиент досрочно внес $2 тыс.
Для того чтобы узнать искомые параметры (либо измененный срок, либо платеж) составляют таблицу платежей, которая выглядит следующим образом:
Дата | Срок до погашения | Остаток задолженности, $ тыс. | Сумма платежа по графику, $ | В т.ч. кредит, $ | В т.ч. проценты, $ |
17 .12. 03 | 10,00 | 879,16 | 796,97 | 82,19 |
|
17. 01 .04 | 9,20 | 879,16 | 801,11 | 78,05 |
|
17. 02 .04 | 8,40 | 879,16 | 808,00 | 71,16 |
|
17. 03 .04 | 7,59 | 879,16 | 818,99 | 60,17 |
|
17. 04 .04 | 6,77 | 879,16 | 821,78 | 57,38 |
|
17. 05 .04 | 5,95 | 879,16 | 830,36 | 48,80 |
|
17. 06 .04 | 5,12 | 879,16 | 835,77 | 43,39 |
|
17. 07 .04 | 4,29 | 879,16 | 844,02 | 35,14 |
|
17. 08 .04 | 3,44 | 879,16 | 850,00 | 29,16 |
|
17. 09 .04 | 2,59 | 879,16 | 857,20 | 21,96 |
|
17. 10 .04 | 1,74 | 879,16 | 864,93 | 14,23 |
|
17. 11 .04 | 0,87 | 878,25 | 870,87 | 7,38 |
Чтобы узнать количество месяцев, на которые сократиться срок кредита, нужно взять остаток задолженности за месяц, в котором был сделан досрочный платеж, и вычесть из него сумму «досрочки». Таким образом, узнается долг заемщика на следующий месяц - пока он не уменьшиться до нуля.
Дата | Срок до погашения | Начальный баланс, $ тыс. | Конечный баланс, $ тыс. | Сумма платежа по графику, $ | В т.ч. кредит, $ | В т.ч. проценты, $ |
17.12.03 | 3,95 | 3,11 | 879 | 846,51 | 32,49 |
|
17.01.04 | 3,11 | 2,25 | 879 | 852,66 | 26,34 |
|
17.02.04 | 2,25 | 1,39 | 879 | 859,91 | 19,09 |
|
17.03.04 | 1,39 | 0,53 | 879 | 867,96 | 11,04 |
|
17.04.04 | 0,53 | 0,00 | 530,41 | 525,96 | 4,45 |
Из таблицы видно, что последний платеж равен $530 и срок погашение сокращается с 12 до 11 месяцев.
Во втором случае, когда срок кредита остается неизменным, выясняется размер текущей задолженности, а далее при помощи аннуитетной формулы полученная сумма разбивается на 6 оставшихся месяцев. Таким образом, ежемесячный платеж составит $678. При сокращении срока переплата за кредит будет меньше, чем при уменьшении размера платежей - в нашем случае $491 и $512 соответственно. Однако, как правило, выбора у клиента нет.
Отметим, что приведенные расчеты не учитывают дополнительных комиссионных банка, о которых он зачастую вообще умалчивает. Поэтому прежде чем заключать договор с финансовым институтом, необходимо выяснить все возможные выплаты - например, за выдачу кредита, ведение ссудного счета или страховку.
В настоящее время реклама банковских продуктов – популярное явление, которым никого не удивишь. Но насколько выгодны условия, которые описываются, как чуть ли не «самые лучшие в мире»? Перед оформлением договора стоит обязательно проверить этот вопрос и знать, как рассчитать проценты по кредиту, чтобы понять, какая сумма переплат вас ожидает.
Состав суммы кредита
Традиционно, сумма кредита представляет собой величину средств, которые заемщик обязуется выплатить банку за предоставление кредитных денег. Обычно в состав входит размер основного долга, страховые выплаты, проценты за пользование банковскими услугами. Это могут быть выплатные операции различного характера третьим лицам, в частности – осуществление выплаты комиссий за прием наличных денег в кассе, а также оплату услуг эксперта оценщика.
ПСК
С 2008 года введено обязательное условие о том, что необходимо со стороны банка предоставлять информацию заемщику о ПСК, то есть о полной сумме кредита, и с 2014 года данные отображаются не только на предварительном графике платежей, но и в области первой страницы договора по кредиту.
Изначально эта величина носила наименование эффективной процентной ставки, однако затем ее переименовали в ПСК. Расчет данного показателя предполагает применение формулы со сложными процентами.
СУММ (ДПi / (1 + ПСК) ^ ((di-d0) / 365) = 0
В этом равенстве показатель d представлен датой получения кредита и соответственно датой оплаты порядкового характера. Первый показатель представлен размером денежного потока. В этом расчете, помимо прочего, присутствуют платежи кредитной компании, а также страховой компании в целом к прочим лицам, если подобные условия включены договор, и ничто им не противоречит.
Например, если оформляется автомобильный кредит, то в его стоимость входит уплата самого тела платежа, проценты, затраты на страхование КАСКО, жизни клиента. Что касается полиса ОСАГО, то он не относится к общему счету.
Страховые платежи
Они имеют место не во всех кредитах и иногда выступают как необязательные. Например, в случае ипотеки страхование обязательно. С другой стороны, личное страхование – личное дело каждого заемщика, поэтому и решение принимается строго самостоятельно. Тем не менее современные банки во многих случаях принуждают клиентов делать страховые выплаты, а это противозаконно.
Скрытые платежи
На основании действующего законодательства основная задача банков заключается в том, что они должны предоставить нужную информацию своим клиентам, включив в листы расчета абсолютно все платежи. Все комиссии, применяемые на основании физических лиц, органами признаются как незаконные. Поэтому, если заемщик обнаружил определенные проблемы или требования выплат за рассмотрение тех или иных заявок или за предоставление расчетных листов, он вправе обратиться в суд, и, если ранее затратил определенные суммы на выполнение этих операций, может их вернуть.
Но если платежи не имеют связи с обслуживанием кредита и предполагают общие тарифы банка, то осуществлять их оплату все-таки придется. Например, к таким операциям относится комиссия за пересчет денег, которая взимается через кассу.
Внимательно читайте договор, скрытые платежи часто пишутся мелким шрифтом.
Расчет процентов
Рассматривая вопрос о том, как рассчитывается банковский процент по кредиту, можно выделить два основных метода – выплата аннуитетов или дифференцированных сумм. В обоих случаях начисление осуществляется не на общую сумму, а на ее остаток. Есть различия лишь в способе, по которому она уменьшается. В политике аннуитетов заемщик каждый месяц платит долг на основании равных долей, а также проценты, в результате чего платеж уменьшается. Во втором случае, ежемесячный платеж носит одинаковый характер, однако первые месяцы уплачиваются проценты, а затем – ссуда.
Дифференцированные платежи
Рассмотрим ситуацию, при которой гражданин Иванов решил взять в кредит 120 000 рублей под ставку 20%. На основании условий договора дифференцированные платежи проводятся им в последних числах месяца. Формула расчета кредита в данном случае предполагает использование простых процентов.
ПК = Остаток кредита * Ставка % * Кол-во дней / 100 / 365
Например, если кредит был взят 1 декабря 2013 года, то сумма первых процентов вычисляется по формуле:
ПК = 120 000 * 20% * 31 / 100 / 356 = 2 038,36 рублей
Следующие суммы начисляются не на полную величину в 120 000 рублей, а на ее остаток.
Аннуитет и его расчет
Формула расчета процентов по кредиту в этом случае будет следующей:
ПК = (Кредитное тело*Ставка %/1200) / (1 – (1 / (1 + Ставка % /1200)^n))
Число n представлено общим количеством платежей. То есть если взять данные из примера и применить их в теоретической формуле, то можно сделать вывод, что платежи по кредиту будут исчисляться следующим образом:
ПК = (120 000 * 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 = 11 126,43 рубля
Таким образом, можно сделать вывод, что аннуитет по кредиту ежемесячно будет составлять 11 126,43 рубля. Если умножить эту величину на срок – количество месяцев, а затем вычесть из нее начальную сумму кредита, то можно узнать общую разницу переплат. На сайте банков, предоставляющих кредиты, есть специальный кредитный калькулятор, позволяющий осуществить расчеты быстро.
Трезвая оценка ситуации
Перед непосредственным заключением кредитного договора, необходимо детально изучать основные условия, ведь сотрудничество заемщика и банка должно быть взаимовыгодным. Цель кредитора – получение процентов, цель заемщика – минимизация переплат.
Подсчет переплат
Он осуществляется достаточно просто. Мы его немного упоминали, но можно рассмотреть и более детально. Для этого достаточно будет сложить сумму процентов за все время кредитования, а также включить в нее дополнительные платежи, в том числе и скрытые. Полученную сумму стоит сравнить с исходной позицией - такой подход позволит вам выбрать оптимальное решение.
Оптимальный выбор – каков он
Так, для того чтобы грамотно принять решение, необходимо провести сравнение величин из прошлого пункта не только на базе размера, который имеет ставка, но также и принять во внимание схемы погашения платежа, размеры выплат по страхованию и некоторые скрытые операции, которые указаны в договоре. Это сравнение можно сделать на основании собственных расходов или же составить ПСК.
Кроме того, вы всегда вправе запросить у банка график предварительных платежей и на его основании сделать определенные выводы.
Если принимать во внимание практический опыт, то дифференцированные платежи осуществлять выгоднее, нежели аннуитет. Но при проведении досрочных выплат переплата будет меньше, если будет принять решение оформления аннуитета. Предполагается возможность, при которой рассматривается срок сокращения кредитования. Поэтому при выборе варианта нужно принимать во внимание не только низкие переплаты, но и финансовые возможности.
Итак, мы рассмотрели, как рассчитывается кредит, и сделать вывод можно: эта процедура достаточно проста. В любом случае перед оформлением сделки банк предоставляет лист с предварительными расчетами выплат. Именно их необходимо изучить тщательно и внимательно, поскольку, как показывает практика, нередко мелким шрифтом отмечаются скрытые платежи. И получается, что подписывая договор, человек рассчитывает на одну выплату, а затем ему сообщают о других суммах.
Пример расчета процентов по кредиту показал, что есть несколько вариантов оформления, и при их выборе в учет принимаются некоторые детали. Например, это размер переплат, ваши личные финансовые возможности, а также условия предоставления средств для пользования. Оценив все «за» и «против» вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант. Таким образом, кредит – это выгодно, если владеть информацией о нем.
